信用卡逾期后，這樣協(xié)商可只還本金或停息掛賬

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來自四川南充的一位朋友向戴律師傳來喜訊，他的交通銀行信用卡被成功獲批，分60期，且只還本金，每期還款910元，共計還本金54600元。

用五年的時間（60期）償還一張信用卡的欠款，這樣的結(jié)果對于持卡人來講無疑是最好的選擇。一方面征信上不用出現(xiàn)“呆賬”之類的標(biāo)注，避免對個人的征信產(chǎn)生難以挽回的不良影響。另一方面每個月償還的金額又較少，不會為生活“增加難度”。

而另一位來自深圳朋友也向戴律師描述了他的具體情況，他的遭遇就非常的揪心。

很多朋友會發(fā)出疑問，為什么同樣的情況下與銀行協(xié)商，有的人就可以成功分期，而有的人總是難以成功。到底里面的訣竅是什么？

相信很多朋友都遭受過銀行客服的白眼，打通電話，與銀行客服協(xié)商，希望能準(zhǔn)許分期償還。而銀行客服往往是一副“事不關(guān)己高高掛起”的態(tài)度，用一句銀悶“無法辦理”而拒絕持卡人的申請。

造成此類情況的原因與銀行內(nèi)部的運(yùn)作聯(lián)系緊密，且十分復(fù)雜。為了普法，戴律師盡量將復(fù)雜的事情簡化為模型進(jìn)行講解。

銀行的信用卡中心在內(nèi)部運(yùn)作方面大體上可分為三個部分，即業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控審核部門及貸后管理部門。

業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)尋找客戶，承攬開卡任務(wù)；風(fēng)控部門承前啟后，與業(yè)務(wù)鋒睜彎部門配合負(fù)責(zé)審核客戶資格，與貸后管理部門配合負(fù)責(zé)管理客戶的還款信息；而貸后管理部門，負(fù)責(zé)管理所有持卡客戶。

風(fēng)控部門可根據(jù)持卡人的用卡情況及大數(shù)據(jù)信息提前預(yù)判持卡人的實施資質(zhì)，以便將風(fēng)險扼殺在萌芽階段。而如果持卡人已經(jīng)發(fā)生逾期，貸后管理部門就啟動風(fēng)控審查程序，分析風(fēng)險層級，確定處理方案。

貸后管理部門的方案無非兩種，一種是自己負(fù)責(zé)處理持卡人的貸后問題，另一種是委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理：

情況不夠嚴(yán)重（由貸后管理部門跟進(jìn)處理）： 銀行風(fēng)控系統(tǒng)根據(jù)實時資質(zhì)及銀行政策進(jìn)行權(quán)衡后，如果發(fā)現(xiàn)逾期情況不嚴(yán)重，在可控范圍之內(nèi)。而且風(fēng)控系統(tǒng)判斷持卡人仍有償還能力，所以作出不分期、不免除息費(fèi)的決定，用以保證回款率及銀行的業(yè)務(wù)利潤；

情況過于嚴(yán)重（由早則第三方機(jī)構(gòu)跟進(jìn)處理）： 綜合評估持卡人的各項資質(zhì)后，銀行認(rèn)為有必要委托第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后管理而移交客戶。而第三方機(jī)構(gòu)為了回款后的傭金收入，往往會拒絕分期。

持卡人的信用卡在逾期后，在銀行以及第三方催收機(jī)構(gòu)內(nèi)部，遵循著一套流水線般的處理方案。而衡量這條流水線上的持卡人應(yīng)該用何種方式處理，銀行業(yè)內(nèi)均默認(rèn)使用“逾期時長”作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。

信用卡逾期后，個人征信上會顯示數(shù)字“1”。同時，在銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)，持卡人的還款情況就會被分類“M1客戶”，也就是說當(dāng)月逾期客戶。如果持卡人被歸類到M3類目，證明已經(jīng)連續(xù)3期沒有償還；以此類推，如果持卡人被分類到M12組內(nèi)，就證明已經(jīng)連續(xù)一年沒有按標(biāo)準(zhǔn)償還欠款。

逾期30天以內(nèi)：不必?fù)?dān)心

客戶逾期30天以內(nèi)，銀行認(rèn)為此類逾期屬于“偶發(fā)性質(zhì)”，并不代表客戶無償還能力，可能是因為遺忘或短暫的資金周轉(zhuǎn)困難而導(dǎo)致。此時，有些銀行選擇不做催繳，而有些銀行會溫柔的善意提醒。

而對于持卡人而言，逾期30天內(nèi)不會涉嫌任何的民事、刑事責(zé)任，也不必要過分擔(dān)心引發(fā)法律風(fēng)險。在這個時間段內(nèi)，最好的解決方案是想辦法努力償還。

逾期30天到90天的策略：堅持不還，等待時機(jī)

逾期時長介于30天到90天之間，負(fù)責(zé)跟進(jìn)持卡人還款的仍然是銀行內(nèi)部的貸后管理人員。

逾期超過一個還款周期后，持卡人的情況就會觸發(fā)銀行風(fēng)控警報，貸后管理部門就會啟動預(yù)案，加大催收力度，促使持卡人盡快償還。

同時，銀行會重啟風(fēng)控機(jī)制，分析持卡人現(xiàn)階段的用卡風(fēng)險，預(yù)估持卡人未來6個月到1年內(nèi)的持續(xù)違約的概率。概率較高的會被重點對待，列入觀察名單。

在這個階段，如果還款，銀行在政策上會優(yōu)先沖抵息費(fèi)，其次是本金。 如 廣發(fā)銀行信用卡（個人卡）領(lǐng)用合約 中第九條，第5點描述：

如果持卡人償還能力有限，戴律師并不建議在此期間償還，原因非常明顯，因為還款后，扣除息費(fèi)之后，入賬的本金微乎其微。

同時，在此期間，持卡人基本沒有議價能力，銀行也斷然不會答應(yīng)免息、免罰金或分期之類的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提條件，并不建議急著還

國內(nèi)銀行普遍會將逾期超過M3（即90天）的客戶移送至第三方機(jī)構(gòu)。銀行往往會合作多家催收機(jī)構(gòu)，在逾期三個月到半年內(nèi)，持卡人的信息會在多家催收公司之間多次輾轉(zhuǎn)，究其原因，主要是因為銀行對催收機(jī)構(gòu)的催收行為設(shè)有績效考核。一般來說，如果一個持卡人在被催收的當(dāng)月未能成功回款，那么該催收機(jī)構(gòu)就必須將此持卡人的管理權(quán)力釋放至其他催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行輪循。

在這個階段，持卡人最恰當(dāng)?shù)牟呗允强梢耘c催收公司提條件，但是不必要急著還款。此時逾期已超過90天，根據(jù)信用卡章程及個人領(lǐng)用合約之約定，持卡人還入信用卡賬戶的任何款項，均會優(yōu)先沖抵本金。

但是，因為此時持卡人的貸后管理權(quán)限仍然在第三方機(jī)構(gòu)手中，很多貸后管理機(jī)構(gòu)為了提高催收成功率，獲得盡可能多的催收服務(wù)費(fèi)用，往往會想盡各種辦法來對付逾期客戶，甚至不惜進(jìn)行違法、暴力催收。如果此時償還，就會被催收機(jī)構(gòu)標(biāo)注為“ST”，意為“可以用特殊手段逼迫回款”，會直接導(dǎo)致未來被用更多的手段進(jìn)行暴力催收。

在這個階段，持卡人往往面對的壓迫感是最大的。催收機(jī)構(gòu)會利用爆通訊錄、發(fā)假律師函、冒充公檢法人員進(jìn)行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

因此，很多朋友不知在此時該如何應(yīng)對。戴律師認(rèn)為，對于催收機(jī)構(gòu)而言，他們是在做生意，催收的目的旨在盈利。對于催收員而言，他們的“兇神惡煞”般的態(tài)度，只是他們的工作內(nèi)容之一。所以，對任何催收機(jī)構(gòu)或催收人員，都不必忌憚。戴律師見過可以持續(xù)惡語相加幾個小時的催收員，但是其下班回家后，立刻會變成父母的好兒女，孩子的好爸媽。

因此，催收電話可以接聽，但是務(wù)必守住底線，不要被言語壓制，不給條件就不配合還款。

逾期180天到360天：協(xié)商還款最佳時機(jī)，巧用談判技巧降低還款總額

信用卡逾期180天后，銀行會被迫向持卡人伸出橄欖枝，與其商討還款計劃。而這時，就是逾期后的最佳還款時機(jī)。

戴律師認(rèn)為，欠債還錢，天經(jīng)地義。持卡人不應(yīng)記恨第三方催收機(jī)構(gòu)的惡劣態(tài)度而拒絕還款。而前面所講的斡旋行為，只是一種為了爭取更多權(quán)益的策略而已，并非要做“老賴”，不履行還款義務(wù)。

在這個階段，銀行會在內(nèi)部授權(quán)催收機(jī)構(gòu)更多的減免權(quán)利。免利息、免手續(xù)費(fèi)、免違約金，甚至可以減免部分本金。

抓住這次金子般的機(jī)會，確定一個自己可以做得到的還款計劃，與催收機(jī)構(gòu)保持溝通與聯(lián)系，盡量降低還款成本，獲得最大利益。

在協(xié)商還款過程中，以下原則需要謹(jǐn)記，有助于早日清償：

以清償為原則，優(yōu)先償還欠款金額較小的信用卡

戴律師建議，優(yōu)先償還額度較小的信用卡，且務(wù)必以清償為原則，清償一張再還其他，切記不可雨露均沾。這樣做的原因也很簡單，對于個人征信而言，負(fù)債數(shù)量并不重要，負(fù)債賬戶數(shù)量極為關(guān)鍵。

優(yōu)先償還信用卡，銀行類貸款或非銀機(jī)構(gòu)貸款按序償還

清償信用卡后再償還其他類型的貸款，因為信用卡逾期會涉嫌刑事責(zé)任，而貸款無論金額大小，都以民事糾紛為由處理。

同時，優(yōu)先償還銀行類貸款，其次處理非銀機(jī)構(gòu)貸款。根據(jù)征信上報原則，銀行類貸款會上報個人征信，須優(yōu)先處理。小貸公司或其他非銀機(jī)構(gòu)的貸款不管是否上征信，均排到后面。

優(yōu)先償還銀行機(jī)構(gòu)欠款，非銀機(jī)構(gòu)可暫時不還

P2P類的欠款是否償還，何時償還，戴律師在此并不做更多建議。

中國人講究欠債還錢，努力賺錢清償債務(wù)，這樣內(nèi)心才會安定。戴律師相信，并不是所有人都想做“老賴”，而暫時的無法償還，一定是有各樣的難言之隱。

但是，內(nèi)心秉承公正，不逃避債務(wù)，是每個債務(wù)人應(yīng)做到的本分。無論因為生意失敗或其他原因?qū)е虑房?，戴律師相信，這些只能算作天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，以平常心應(yīng)對，早日清償即可。

如果銀行認(rèn)可了你所提出的條件，那么務(wù)必要遵守，避免二次違約。二次違約后，一般會交由律師事務(wù)所進(jìn)行訴訟，運(yùn)用法律的手段去維護(hù)銀行的權(quán)益。如果走到這一步，前面所做的所有努力，即刻化為烏有。

房貸停息掛賬延期還款可以嗎 房貸停息掛賬延期還款可以嗎

一、房貸停息掛賬延期還款可以嗎

房貸可以停息掛賬延期還款。用戶因特殊原因無力還款，可以向銀行申請延期還款，延期成功后貸款利息正常計算，用戶在還款時，延期期間的貸款利息仍然需要支付。而用戶的房貸已經(jīng)逾期了，則可以向用戶申請協(xié)商還款，協(xié)商成功后，延期還款的期間不會再產(chǎn)生逾期利息，這就屬于停息掛賬。

房貸逾期會產(chǎn)生逾期記錄，用戶最好在未逾期之前就申請延期還款，延期還款成功不會產(chǎn)生逾期記錄，這樣用戶也可以爭取更多的還款時間。至于房貸已經(jīng)逾期了，那么就會產(chǎn)生逾期記錄與逾期利息，協(xié)商還款并不能刪除逾期記錄與逾期利息，協(xié)商成功只能緩解用戶的還款壓力，讓用戶有更多的時間去準(zhǔn)備還款資金。

用戶申請房貸停息掛賬或者延期還款，有一定的概率會失敗，銀行會根據(jù)實際情況來決定是否同意用戶的申請。

二、房貸提前還款辦理程序說明

1.房貸提前全部還款：由貸款銀行審核相關(guān)材料無誤后，辦理提前全部還款手續(xù)。

2.房貸提前部分還款且貸款期限不變：貸款銀行指導(dǎo)借款人填寫相關(guān)協(xié)議。如果原貸款擔(dān)保方式為抵押 保險且抵押登記尚未辦理的，還需持保單正本、本人身份證和相關(guān)協(xié)議到市中心指定的保險公司辦理減保手續(xù)，最后簽訂完的協(xié)議應(yīng)由貸款銀行及時送交相應(yīng)分中心。

3.原貸款擔(dān)保方式選擇抵押 保險且抵押登記已完成的，和選擇非抵押 保險的借款人，申請?zhí)崆安糠诌€款同時縮短貸款期限：貸款銀行指導(dǎo)借款人填寫相關(guān)協(xié)議培檔早，簽訂完的協(xié)議應(yīng)由貸款銀行及時送交相應(yīng)分蠢此中心。

4.原貸款擔(dān)保方式選擇抵押 保險仍在保險期內(nèi)，且抵押登記尚未完配雀成：借款人申請?zhí)崆安糠诌€款同時縮短貸款期限，可直接到擔(dān)保中心辦理。

貸款平臺有還款寬限期，借款人在到期還款日(含)前雖未按時還款，但仍在還款寬限期內(nèi)，不能真正算作逾期。借款人手機(jī)設(shè)置了陌生短信和電話騷擾攔截，所以直接屏蔽了貸款平臺的催收短信和電話，所以誤認(rèn)為貸款平臺還沒有開始催收。

網(wǎng)商貸可以協(xié)商停息掛賬嗎?

網(wǎng)商貸協(xié)商停息掛賬的方法山知如下：

1、用戶可以主動聯(lián)系網(wǎng)商貸的工作人員，告知目前無力還款的情況，以申請延期或者分期還款，最好是能提供無力還款的證明，比如失業(yè)證明、貧困證明等。

2、網(wǎng)商貸逾期期間，一定要及時接聽平臺的催收電話，表明自己的還款意愿，積極與催款人員協(xié)商。另外協(xié)商的過程中，借款人在無法還款的情況下，一定不要隨意承諾還款時間，如果到了承諾時間，款項卻還不進(jìn)來的話會降低平臺對用戶的信任度，對今后協(xié)商還款不利。

3、如果協(xié)商不成逗升消功，那么用戶就只能想辦法籌集款項盡快將逾期還上，因為逾期會產(chǎn)生罰息加重借款人的負(fù)擔(dān)，同時會笑森影響用戶的征信。

停息掛賬再次沒還了怎么辦

停息掛賬是通過和銀行協(xié)商后辦理的流程，如果你申請成功了，卻再次逾期的話是一個很尷尬的問題，銀行肯定是不喜歡失信人員，更何況再次失信的人，這個時候停息掛賬再次沒還了大概率會變成呆賬和壞賬，成為黑名單用戶，影響自己以后的高消費(fèi)和各種貸款。

停息掛賬再次沒還了怎么辦 1、直接銀行強(qiáng)制催收程序不排除法律訴訟

在這種情況下，我認(rèn)為只有相對較大的欠款是這樣的。因為金額比較大，如果銀行追不回來，銀行肯定損失慘重。銀行可以使用所有可用的方法來收集收款，包括法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行。

比如沒收借款人的資產(chǎn)，拍賣，用拍賣所得抵償欠款。如果沒有資產(chǎn)，銀行甚至可能走極端路線，讓借款人承擔(dān)法律責(zé)任。當(dāng)然，原則上，這種情況發(fā)生的可能性很小。

2、直接將欠款納入呆賬或者壞賬

如果銀行將借款人所欠的債務(wù)計入呆賬或者壞賬。那么，銀行原則上不打算收回貸款，這對借款人來說可能暫時容易一些。但別忘了，一旦呆賬或者壞賬記錄在個人信用報告中，借款人就可以直接認(rèn)定為信用黑戶了。以后，銀行、金融公司等任何需要查個人信用的貸款業(yè)務(wù)，包括住房貸款，汽車貸款這些消費(fèi)貸款都不可能接受辦理。

3、重新協(xié)商還款

這種可能性非常低。畢竟，銀行宴液不是慈灶祥枯善機(jī)構(gòu)。它對借款人的容忍度也是有限的，然而，一切皆有可能，如果借款人確實有充分的理由，比如天災(zāi)人禍，以及其他不可抗拒的因素導(dǎo)致借款人再次失去信貸，那么銀行會考慮適當(dāng)?shù)那闆r，再給借款人一次機(jī)會，這并非不可能。

總之，約定還款是銀行向借款人提供的最優(yōu)還款方式，借款人應(yīng)遵守約定，按時還款。不要讓它逾期再次發(fā)生。如果發(fā)生，借款人應(yīng)及時通知銀行，以免造成更嚴(yán)重的后果。

第三方辦理停息掛賬靠譜嗎

在這里可以肯定的告訴你，催收部門是可以根據(jù)銀行的減免政策給你減免的，具體減免多少各銀行的規(guī)定是不一樣的。緣由有二：

1、作為銀行的第三方，催收部門與銀行之間是有外包協(xié)議的，根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約的規(guī)定，銀行可以委托有資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)來協(xié)助處理逾期客戶。針對于減免的政策，各個銀行有明確的規(guī)定和條件交給催收部門來執(zhí)行，并且由各分行的信用卡部的委外督導(dǎo)監(jiān)督和執(zhí)行。

2、具體的減免政策經(jīng)常會發(fā)生變化，主要在于減免的范圍和金額大小，以及減免操作所需要的流程，各個銀行之間的差別是非常大的。

所以說只要是銀行委托的催收部門談減免都是可靠的，都是有銀行認(rèn)可的，并且減免的數(shù)目在銀行預(yù)先設(shè)置的范圍內(nèi)，而且催收公司只是提交減免申請，具體的減免操作還是由銀行來進(jìn)行的。在這里提示您的是：一定要把資金還到信用卡里面，不要打入其他指定的賬號。

停息掛賬對征信有影響嗎

首先停息掛賬就已經(jīng)在你征信上體現(xiàn)出來了，不可能沒有影響，一般停息掛賬需要經(jīng)歷一個隱洞逾期過程，然后開始協(xié)商，這時候你所有的信用卡使用記錄都是能再征信上體現(xiàn)出來的。所以停息掛賬是在你逾期之后繼續(xù)處理債務(wù)的手段，征信必然體現(xiàn)。